Аналитики полагают, что на рынке в течение этого года рост частных депозитов хоть и будет медленным, но все же сохранится. Агентство по страхованию вкладов, в свою очередь, подтвердило свой прежний прогноз увеличения депозитной базы в текущем году на 14–18%. Между тем, из-за политики снижения ставки рефинансирования, к которой перешел Банк России, и замедления темпов инфляции, нельзя исключать вероятности того, что общий вектор движения ставок по банковским депозитам уже в ближайшем будущем может измениться в сторону снижения.
Кризис заставляет как банки, так и их клиентов пересмотреть свои отношения. Встречаются случаи, когда кредитные учреждения не спешат возвращать вкладчикам суммы их вкладов, вводят дополнительные ограничения. Со своей стороны некоторые заемщики рассматривают сложившуюся экономическую ситуацию как повод для изменения своих обязательств.
В связи с этим мы решили рассмотреть вопрос о правомерности подобных действий и их последствиях для банков и их клиентов.
Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры банковского вклада могут содержать условия о выдаче вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо условие о возврате вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, что предусмотрено пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, исходя из норм Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада, как только он обратится с подобной просьбой. Оснований для отказа клиенту в его обращении гражданское законодательство не содержит. Более того, пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Исключение из правила о возвращении внесенных средств - вклады, которые внесены юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, если банк включает в договор условие о запрете на досрочное снятие вклада и клиент-организация принимает такое ограничение, оно будет действовать. Например, из постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 01.10.98 N Ф04/1414-374/А70-98, N А70-1836/26-98 следует, что в отношении юридических лиц условия о ничтожности сделки в связи с отказом от возврата вклада по первому требованию пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит. Поэтому, заключая договор банковского вклада и дополнительные соглашения к нему, юридические лица свободны в определении условий банковского вклада, что согласуется с правилами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, вкладчик не убедил суд в том, что у него есть право требовать досрочного расторжения договора банковского вклада по причине неустойчивого финансового положения банка. В отличие от этого банк представил суду доказательства систематического начисления и выплаты вкладчику процентов на сумму банковского вклада и балансовые отчеты банка, согласно которым собственный капитал банка имел тенденцию к росту, что, по мнению суда, свидетельствует о стабильном состоянии банка.
Другие статьи:
Классификация ипотечных кредитов
При рассмотрении вопроса об ипотечном жилищном кредитовании следует различать понятия объекта залога и объекта кредитования.
Объект залога – недвижимое имущество (жилое помещение – дом, квартира и т. д.), служащие обеспечением обязательс ...
Развитие законодательства об ипотеке и ипотечном
кредитовании в современной России
Основными актами, регулирующими вопросы ипотеки, являются в настоящее время Гражданский кодекс Российской Федерации[27] (прежде всего гл. 23 Кодекса), Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. N. 2872-1[28], Федеральный закон «Об ипотеке (зал ...
Источники банковских инвестиций
В масштабе страны общий уровень инвестиции отчасти зависит от уровня сбережений населения, организаций и правительства. Объем сбережений в стране непосредственно влияет на объем инвестиций в стране. Уже было отмечено, что инвестиции предс ...
