1. Создать страховой фонд.
2. Покрыть в случае необходимости претензии страхователя в течении страхового периода.
3. Покрыть свои издержки на ведение дела.
4. Обеспечить получение прибыли.
Размер страхового взноса формируется на основе страхового тарифа. Страховой тариф – денежная плата страхователя единицы страховой суммы или объекта страхователя, либо % ставка от совокупной страховой суммы.
Страховой тариф реализуется в тарифной ставке.
Тарифная ставка – это цена риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхователя.
Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов – это тарифное руководство.
Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования носит название брутто-ставка.
Брутто-ставка состоит из 2х частей: нетто-ставка и нагрузка.
Нетто-ставка выражает цену страхового риска и на нетто-ставку влияет вероятность наступления страхового случая, степень опасности, страховая сумма, срок страхования, а так же инвестиционный %, т.е. покрывает страховые выплаты страхователя.
Нагрузка покрывает расходы страхователя по организации и проведению страхового дела, включает отличия в запасные фонды и содержит элемент прибыли.
Нагрузка включает в себя 2 элемента:
1) Денежная нагрузка, куда входят прямые и косвенные налоги
2) Коммерческая нагрузка: прибыль компании, издержки компании, расходы взимания взносов, административные расходы, поощрения страхователей.
Нетто-ставка:
Тн. =Р (А)*К*100, где
Тн. – тарифная нетто-ставка
А – страховой случай
Р (А) – вероятность наступления страхового случая
К=∑Q/∑S , где
∑ Q – сумма страховых возмещений
∑ S – страховая сумма на один договор
Брутто-ставка:
Тб. = Тн. +Fabc , где
Тн. – нетто-ставка
Fabc - нагрузка
Главная статья нагрузки – расходы на ведение дела, т.е. связывание с заключением и обслуживанием договора страхователя.
Классификация расходов на ведение дела:
1) Организационные расходы - связанные с учреждением строительного общества.
2) Аквизиционые – производственные расходы страховой компании, связанные с привлечением новых страхователей и с заключением новых страховых договоров при посредничестве страховых агентов.
3) Инкассационные – связанные с обслуживанием наличного денежного оборота поступления страховых платежей (расходы на изготовление бланков, квитанций).
4) Ликвидационные расходы – расходы по ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем (расходы на оплату труда ликвидациям, покрытым, судебные издержки, почтово-телеграфные расходы).
5) Управленческие расходы – расходы с управлением и управлением имуществом.
6) К рисковым относятся виды страхования, которые не предусматривают обязательства страховщика по выплате страховой суммы по окончании срока договора и которые не связаны с накоплением страховой суммы в течении срока.
Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования может применяться тогда, когда существует статистика, которая позволяет рассчитать наступление страхового случая, страховой суммы, страховой выгоды.
По рисковым видам страхования брутто-ставка рассчитывается:
Тб. = (Тн.-100)/(100-Fabc)
Нетто-ставка:
Тн. =То. +Тр. , где
То. – основная нетто-ставка
Тр.– надбавка за риск
То. – Р (-А)*К*100.
Надбавка за риск рассчитывается с использованием 2х показателей:
1) разброса возмещений
2) гарантия, с которой собранных платежей хватит на выплату возмещений.
Тр. = То.*α (γ)*√(1/(n*P(A)) [1-P(A) +(Rb/∑Q)2]
α- коэффициент, характеризующий гарантию
n – количество договоров (число страховых случаев)
Rb – разброс возмещений
α(γ) - находится в таблице – коэффициент, хар-ий гарантию, что страховых взносов хватит на страховое возмещение.
Другие статьи:
Структура банковской системы и факторы ее развития
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расч ...
Инфляция предложения
Второй тип инфляции – инфляция предложения (инфляция издержек) – происходит в результате сокращения совокупного предложения в связи с удорожанием издержек производства на единицу продукции (рис 3).
Рис.3 Инфляция предложения
Как видно ...
Инспектирование кредитных организаций
Вопросы инспектирования кредитных организаций предусмотрены ст.55 Федерального закона «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» и инструкцией № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка»
Вопрос о ...
