Четвертое. На мой взгляд, следовало бы предусмотреть обязанность страховщика представлять по требованию страхователей аналогичных квартиры или жилого дома взамен сгоревших или разрушенных, что допускается в соответствии с нормой пункта 4 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Одновременно необходимо расширить возможность страховых организаций увеличивать в своих активах, обеспечивающих страховые резервы, долю, приходящуюся на квартиры и жилые дома.
Пятое. По аналогии с системой обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) необходимо предусмотреть формирование единого гарантийного фонда на случай банкротства страховых компаний, из средств которого выплачивались бы соответствующие компенсации пострадавшим. Держателем этого фонда так же, как и в сфере ОСАГО, могло бы стать профессиональное объединение страховщиков обязательного страхования жилья[60].
Шестое. Во избежание проблем с осуществлением страховых выплат необходимо предусмотреть максимально простую процедуру выплаты страхового возмещения, то есть свести до минимума случаи освобождения страховой организации от ее обязанности по возмещению убытков, и серьезные штрафные санкции для страховщиков на случай необоснованной задержки выплаты страхового возмещения.
Для введения системы обязательного страхования жилья необходимо внесение изменения в статью 935 ГК РФ, где должно быть предусмотрено, что законом на лиц, указанных в нем, может быть возложена обязанность страхования их квартиры или жилого дома. Потребуется также принятие специального закона, в котором должны быть урегулированы вопросы о субъектах, на которых возлагается соответствующая обязанность, определены объекты страхования, страховые случаи (правильнее было бы говорить о страховых рисках), размер страховой суммы, срок действия страхового договора, страховые тарифы и порядок расчета размера страховой премии, порядок и сроки осуществления выплаты страхового возмещения или предоставления в собственность имущества, аналогичного утраченному, выплаты компенсаций в тех случаях, когда страховая организация стала банкротом. В этом законодательном акте следовало бы детально урегулировать вопросы передачи страхового портфеля от одного страховщика другому. Данный закон должен также регулировать условия выдачи лицензии на осуществление обязательного страхования жилья страховым организациям, порядок создания и деятельности профессионального объединения таких страховщиков, особенности формирования страховых резервов и фонда компенсационных выплат.
Конечно, потребуются определенные принудительные меры для обеспечения действия такой системы страхования. Полагаю, что целесообразно будет установить определенный срок (несколько месяцев), в течение которого собственники квартир и жилых домов могли бы заключить подобные договоры по своему выбору с одной из страховых компаний, получивших соответствующие лицензии. А по истечении этого срока считать квартиры застрахованными в страховых компаниях, которые выиграют соответствующие тендеры на осуществление обязательного страхования в принудительном порядке на данной территории. А дальше страховщики сами решали бы вопросы взыскания страховой премии со страхователей. Считал бы целесообразным предусмотреть уголовную ответственность граждан за страховое мошенничество - заключение договоров страхования на полную стоимость квартиры или жилого дома в двух или большем количестве страховых компаний либо получение или попытку получения страхового возмещения при наступлении страхового случая за одну и ту же квартиру в двух и более страховых организациях.
Думаю, что введение обязательного страхования жилья могло бы быть временной мерой до достижения гражданами страны относительно высокого уровня экономического развития, когда вопросы обеспечения людей жилищем взамен уничтоженного огнем или иным несчастием могли бы решаться другими способами - путем добровольного страхования домов и квартир или через благотворительные организации, а также систему оперативного предоставления жилой площади по договору социального найма.
Другие статьи:
История развития страхования
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования, Самые древние правила страхования, дошедшие ...
Организационно-экономическая характеристика банка
С самого начала своего развития корпоративный и розничный бизнес эмитента строился на предоставлении клиентам полного спектра конкурентоспособных высокотехнологичных банковских продуктов и услуг, включающих расчетно-кассовое обслуживание, ...
Взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами
В экономической литературе существует широкое и узкое толкование банковского рынка. Банковский рынок в широком смысле слова - это любой рынок с участием банков. Следовательно, этот подход приводит к отождествлению банковского рынка и р ...
