Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации

Широ­кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финан­совой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в Рос­сии масштабы банковского секто­ра по сравнению не только с раз­витыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных ин­ститутов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определя­ются низким уровнем исследова­ния внутренних пропорций и структурных позиций функциони­рования банковского сектора Рос­сии.

Итак, рассмотрим состояние коммерческих банков в российской экономике. Прежде всего хочется обратить внимание на то, что в структуре активов усилилась доминирующая роль кредитных операций, но возросли и кредитные риски. Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей попу­лярностью пользуется кре­дитование покупок электро­бытовой техники и автомо­билей.

Доля ипотечного кредито­вания несравнимо мала — от 1 до 4 процентов. При этом 15 наибо­лее активных кредиторов составляют более 70процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует если не впечатляющие, то уж точно очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физи­ческим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участни­ков рынка, впервые намети­лась тенденция, согласно ко­торой прирост ссудной задол­женности населения сравнял­ся с приростом вкладов. Но у данного процесса есть и оборотная сторона. С уве­личением объемов рынка потребительского кредито­вания растет и величина не-возвращенных ссуд. По дан­ным Ассоциации регио­нальных банков России, в 2006 г. количество проб­лемных кредитов увеличи­лось на 65 процентов. В 2006 г. доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно6 – 7 процентов и в 2007 г. может увеличится до 20 процентов, а то и больше. К чему способно привести подобное развитие ситуации, можно увидеть на зарубежных примерах. В России у некоторых опе­раторов доля проблемных кредитов уже сейчас дости­гает 20—30 процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2007 г. у нас мо­жет произойти настоящий банковский кризис /11/.

Немаловажным моментом является сохранение доверия населения к коммерческим банкам, а также увеличился интерес инвесторов к банковским облигациям.

Проанализируем данные в этой сфере банковской деятельности в 2006 г. для того чтобы дать прогноз на 2007 г . Важнейшим источником ресурсной базы остаются средства физических лиц, которые возросли с 2817 млрд. до 3882 млрд. руб., или на 37,8 процентов. При этом на­блюдалось дальнейшее увеличение доли вкладов в рублях во всех депозитах населения (с 75,8 до 83,6 процентов) и уменьшение доли депозитов в иностран­ных валютах. Произошло также увеличение удель­ного веса долгосрочных депозитов (свыше 1 года) во всех вкладах (с 59,5 до 60,9 процентов). Росту вкладов спо­собствовали благоприятная макроэкономическая конъюнктура, достаточно стабильная ситуация в банковском секторе, увеличение «потолка» страхо­вого возмещения по вкладам, поскольку все эти факторы в совокупности поддерживают доверие населения к банковским институтам. Вместе с тем удельный вес средств физических лиц в ресурсной базе банковского сектора несколько снизился (с 28,9 до 27 процентов), что связано с более быст­рыми темпами роста других ее составляющих, в ча­стности депозитов юридических лиц и прочих при­влеченных средств. Средства физических лиц, размешенные в Сбер­банке, достигли 1859 млрд. руб., что составляет 47,9 процентов всех привлеченных средств физических лиц по банковской системе. Очень сильно сократились бюджетные средства как источники ресурсной базы (с 48,6 млрд. до 14,6 млрд. руб., или в 3,3 раза). А средства государствен­ных внебюджетных фондов, наоборот, заметно уве­личились (с 17,9 млрд. до 28 млрд. руб., или на 56 процентов). Величина выпущенных банками облигаций возрос­ла с 67,3 млрд. до 168,3 млрд. руб., или в 2,5 раза, что говорит о большом интересе к ним инвесторов. Оче­видно, и в 2007 г. рынок банковских облигаций бу­дет успешно развиваться. В 2,5 раза увеличилась и сумма сберегательных сертификатов (с 6,6 млрд. до 16,2 млрд. руб.), а величина выпущенных банками векселей - с 615 млрд. до 791 млрд. руб., или 28,6 процентов. Заметно увеличились в 2006 г. совокупные бан­ковские резервы (с 343 млрд. до 452 млрд. руб., или на 31,8 процентов), что в целом свидетельствует об увеличе­нии банковских рисков. В 2006 г. продолжался рост рыночных рисков коммерческих банков (по отношению к капиталу они в со­вокупности увеличились с 33,6 до 45,1 процентов). Так, про­центный риск банков увеличился с 13,3 до 19,3 процентов ка­питала, а фондовый _ с 14,4 до 20,4 процентов капитала. Та­кой рост объясняется увеличением банками опера­ций по покупке акций (на 33 процента) и облигаций (на 29,3 процента) и высокой волатильностью российского фондового рынка. Вместе с тем валютные риски не­много понизились (с 5,8 до 5,3 процента). Собственные средства банков в 2006 г . возросли. Увеличился в 2006 г. и такой показатель капитализации банковской системы, как отношение собственных средств банков ВВП (с 5,7 до 6,4 процентов). Продолжилось уменьшение доли уставного капитала в собственных средствах банковского сек­тора, что также можно рассматривать как улучшение качества капитала банков /12/.

Другие статьи:

Меры воздействия на кредитные организации
Для выполнения своих функций в области надзора и регулирования ЦБ РФ проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отно ...

Этапы лизинговой операции и их основное содержание
Российские предприятия в целом пока не очень хорошо знают особенности проведения лизинговых операций. Между тем ошибки здесь могут привести к значительным финансовым потерям. С учетом этого представляет интерес анализ основных этапов пров ...

Иностранные страховые компании в России на современном этапе
В начале 90-х гг. ушла в прошлое существовавшая более 70 лет государственная монополия по предоставлению страховых услуг практически только на централизованно-плановой основе. На современном этапе страхование превратилось в либерализованн ...