Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком РФ, не существует. В таких странах, как Германия, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая типовая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщиков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что рекомендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным.
И тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный остов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фиксирует полное наименование участников, их юридические адреса; предмет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.
Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) обязывает банки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:
- политику банка по размещению (предоставлению) кредитов;
- учетную политику и подходы к ее реализации;
- процедуру принятия решений по кредитованию;
- распределение полномочий между подразделениями и должностными лицами;
- порядок кредитования клиентов кредитной организации.
Таким образом, в данной главе были рассмотрены экономическая сущность кредита и обеспечения по кредиту, а также организация кредитования физических лиц.
В следующей части работы проведем анализ организации работы коммерческого банка по кредитованию физических и физических лиц на примере конкретного банка – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Другие статьи:
Тенденции рынка кредитных услуг
Совокупный объем ссуд, предоставленных нефинансовым предприятиям и населению, с января 2003 года по май 2005 года увеличился примерно в 2,4 раза. В настоящее время финансирование реального сектора экономики является одним из приоритетных ...
Оценка эффективности введения страховых взносов на
территории РФ
Исходя из прогнозных оценок макроэкономических параметров развития нашей страны, принятых в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, разбалансированность бюджета ПФР достигнет ...
Страхование имущества граждан
Под имуществом граждан понимают предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. Объектом имущ ...
