"Ипотека пришла в Сочи" не вчера. Еще год назад такую программу кредитования начал реализовывать филиал "Внешторгбанка" совместно с московским агентством недвижимости "АСТА Элит". О старте программы было объявлено в июле 2004-го, а в сентябре обе компании приняли совместное участие в круглом столе "Ипотечное кредитование и социальные жилищные программы", проходившем в рамках первой специализированной выставки-ярмарки "Риэлтор-Инвестиции-Недвижимость-2004". Речь шла о создании условий для развития массового кредитования населения на приобретение жилья через механизм привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в жилищную сферу. Выделим здесь слово "массового". Спустя год заместитель управляющего филиалом "Внешторгбанка" Надежда Поплавская на вопрос о количестве выданных ипотечных кредитов отвечает: "Менее полусотни".
Согласитесь, достаточно скромный результат, не правда ли? Но не ищите в моих словах упрека в адрес Надежды Викторовны или её банка в целом. Равно как и в адрес других банков, ступивших на стезю ипотечного кредитования. Не в том дело, что они по-скупердяйски "над златом чахнут" и не хотят, как принято выражаться, повернуться лицом к клиенту. Проблемы, с которыми они сталкиваются, весьма непросты, и их решение от одного конкретного банка, как бы ни был он солиден, не зависит.
Буквально лет пять назад первенцы российского ипотечного кредитования вынуждены были всем и вся доказывать, что ипотечный механизм - это важная и неотъемлемая составляющая во всех цивилизованных странах. Теперь, особенно после слов президента, такой необходимости нет. Но даже если все банки страны поголовно отрапортуют о начале ипотечных программ, станет ли этот вид кредита для нас сразу доступным?
Большинство экспертов полагает, что развитию ипотечного кредитования в России мешают два главных фактора, а именно: высокий уровень инфляции и отсутствие спроса на ипотечные бумаги на вторичном рынке. Если взять в качестве примера Казахстан, где в ипотеке продвинулись значительно дальше, чем в России, то опыт покажет: не может быть дешевой и доступной ипотеки, если инфляция превышает уровень в семь процентов.
Добавим к мнению экспертов еще один немаловажный фактор: низкие доходы населения. И растут эти доходы значительно медленнее, чем цены на жилье. Приведем здесь в качестве цитаты слова управляющего партнера крупной консалтинговой компании "Bauman Innovation" Сергея Лозинского. Говорит он о Москве, но поскольку в Сочи цены на недвижимость со столичными уже практически сравнялись, слова его будут вполне применительны и для нашей ситуации: "Сейчас есть определенный уровень дохода, до достижения которого брать ипотечный кредит не имеет смысла. Например, если выплачивать за двухкомнатную квартиру менее 700 долларов в месяц, можно платить по кредиту до конца жизни и не расплатиться".
Отметим, что в условиях ипотечного кредитования банки, как правило, устанавливают сроки погашения, не превышающие десяти лет. Так что же, уважаемые читатели, подавляющее большинство из нас слово "ипотека" может благополучно забыть? И дальше этот текст читать, соответственно, не за чем?
Отнюдь не так мрачно выглядит перспектива. Да, борьба с инфляцией - дело долгое и многотрудное. Рост доходов и в целом жизненного уровня нашего народонаселения - тоже задача не из простых. Но в проблеме ипотечного кредитования есть задачи на уровне структурных. Которые можно решать уже сейчас и которые в свою очередь решат многие проблемы банков на пути к нам, вожделеющим новое жилье.
Любому банку нужен надежный источник длинного и недорогого финансирования кредитов. И он потенциально существует. Сейчас стоимость рефинансирования длинных кредитов чрезмерно высока. Нет эффективно работающего механизма оборота ипотечных бумаг на вторичном рынке. Источником финансирования мог бы стать Пенсионный фонд - это, пожалуй, главный потенциальный инвестор на том рынке, о котором мы ведем речь. Обязательства у банков по ипотечным займам выкупает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, но его облигации сейчас находятся в "подвешенном" состоянии - вместе с вопросом о предоставлении агентству государственных гарантий на следующий год. Не будет таких гарантий - не сможет вкладывать в них накопления граждан Пенсионный фонд.
Другие статьи:
Технологии проведения банком лизинговых операций
На протяжении последнего десятилетия Россия переживала глубокий спад производства и еще более глубокий обвал инвестиций. В инвестиционной сфере страны сложилась катастрофическая ситуация. Между тем, возрождение инвестиционной деятельности ...
Состояние и тенденции развития рынка коллекторских
услуг
В апреле 2007 года в России создана Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА)[29].
Основными предпосылками для создания НАПКА стали рост объемов кредитования и последовавший за ним рост объемов просроченной ...
Правовой статус, структура, цели и задачи Национального Банка Республики Казахстан
В настоящее время Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк Республики Казахстан представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан. Все иные банки представляют собой н ...
