В новой редакции Закона «Об ипотеке» (ст. 78) обращение залогодержателем изыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таком жилом доме или квартире, при условии, что жилье было заложено по договору об ипотеке или целевого займа.
Новая редакция Гражданского процессуального кодекса (ст. 446) исключила жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, из имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, даже если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в этом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Но и с изменением законодательства ипотека в России осталась рискованной как для заемщиков, так и для кредиторов по целому ряду взаимосвязанных причин. В первую очередь к ним можно отнести сохранившееся несовершенство нашего законодательства в части ипотеки, нестабильность финансового положения заемщика, да и кредитора, в силу общей экономической нестабильности, непредсказуемые скачки курсов валют. Знание всех возможных рисков в этой области, конечно, не освободит ни заемщика, ни кредитора от возможных последствий, зато поможет более точно оценить собственные возможности.
Рискам подвергаются все участники ипотеки. Риски ипотечного агентства связаны с изменением государственной политики, снижением уровня государственных гарантий и являются системными форс-мажорными рисками по отношению к другим участникам ипотеки.
Для остальных участников возможные риски таковы:
- изменение процентных ставок по кредиту;
- изменение валютного курса рубля;
- снижение ликвидности, включая снижение рыночной цены, и утрата залога;
- увеличение сроков оформления прав собственности;
- снижение платежеспособности заемщиков.
Обобщенные риски представлены в таблице 2.
Таблица 2
Риски первичной ипотеки
|
Риски |
Возможные последствия рисков для субъектов ипотеки | ||||
|
Кредитор |
Заемщик |
Застройщик (первичная ипотека) |
Продавец (вторичная ипотека) |
Инвестор | |
|
Снижение ставок по кредиту |
Утрата части кредитного дохода |
Нет |
Нет |
Нет |
Утрата части инвестиционного дохода в связи с попутным снижением инвестиционных ставок |
|
Повышение ставок по кредиту |
Утрата части клиентов |
Невозмож-ность выплаты ипотечного кредита |
Удорожание строительства, увеличение его сроков |
Нет |
Нет |
|
Колебания валютного курса рубля |
Потери или прибыль в зависимости от номиниро-вания валюты кредита |
Прибыль или потери в зависимости от номиниро-вания валюты кредита |
Потери или прибыль в зависимости от номиниров-ния валюты кредита, валюты продажи |
Потери или прибыль в зависимости от номинирования валюты продажи |
Потери или прибыль в зависимости от номинирования валюты инвестирования |
|
Снижение ликвидности и утрата залога |
Утрата кредита |
Утрата приобре-тенного имущества, дополни-тельные расходы |
Утрата дохода |
Возврат денег от продажи |
Утрата части или всего инвестицион-ного дохода |
|
Увеличение сроков оформления собствен-ности |
Утрата части кредитного дохода |
Дополни-тельные расходы |
Утрата части дохода |
Утрата части дохода |
Утрата части инвестицион-ного дохода |
|
Снижение платежеспо-собности заемщиков |
Утрата дохода, утрата кредита |
Утрата приобре-тенного имущества, дополни-тельные расходы |
Утрата части или всего дохода |
Нет |
Утрата части или всего инвестиционного дохода |
Другие статьи:
Ипотечный кредит для покупки квартиры
Начало формы
"В последнее время много говорится об ипотеке. Однако на практике делается еще явно недостаточно", - констатировал Президент России на встрече с членами правительства, руководством Федерального собрания и членами П ...
Цели и приоритеты
денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан на
2008-2009 годы
Основным приоритетом Национального Банка Республики Казахстан 2008-2009 гг. является продолжение работы по переходу к принципам инфляционного таргетирования. Инфляционное таргетирование полностью отвечает основной цели Национального Банка ...
Типы инвесторов, работающих на российском фондовом рынке
В процессе развития отечественного фондового рынка сформировались несколько групп инвесторов, ориентированных на вложения в обращающиеся на нем инструменты.
Коллективные инвестиции
. Формирование такой институциональной формы инвестирова ...
