Но как и кому выдавались ипотечные кредиты в России, где в период бурного роста объемов ипотечного кредитования вся бухгалтерская отчетность была в лучшем случае "серой"? И сколько ипотечных кредитов в стране было оформлено без подтверждения полного размера доходов заемщика по форме 2-НДФЛ? более того, пытаясь привлечь клиентов именно к себе, банки начали предоставлять услуги по кредитованию с нулевым первоначальным взносом.
Вывод очевиден. Учитывая приведенную выше статистику по количеству дефолтов, можно сказать, что большая часть российских ипотечных кредитов с инвестиционной точки зрения остается очень сомнительной, а российскому рынку ипотечного кредитования в ближайшее время грозит повторение американского сценария.
Именно поэтому российские банкиры начали в срочном порядке изменять условия выдачи кредитов, ужесточать требования к заемщикам и менять условия для уже выданных кредитов. Но было уже поздно. Кризис наступил, и опасность того, что в ближайшее все больше россиян не смогут оплачивать свою ипотеку, растет.
Ситуацию еще более осложняет тот факт, что, стремясь любым способом обеспечить рост количества выданных кредитов, российские банки не успели сформировать внутренний рынок рефинансирования, необходимый для эффективной работы с ними. А зарубежные рынки, и без того угнетенные собственными трудностями, закрылись для российских кредитных организаций, предоставляющих малопривлекательные инвестиционные продукты.
И вот настал момент, когда стало понятно, что собственными силами с борьбой сразу на двух фронтах российские банки справиться уже не могут. Поэтому правительство РФ в срочном порядке разработало план по спасению отечественной ипотеки, определив на роль спасителя созданное еще в 2001 году Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Ранее планировалось, что это агентство займется разработкой стандартов ипотечного кредитования в России и плавно уйдет с рынка к 2010 году. Но АИЖК справилось с этой задачей лишь частично - поскольку "вдруг" выяснилось, что весомая часть требующих спасения ипотечных кредитов была выдана банками по их собственным стандартам.
В результате было решено, что банки займутся выпуском ипотечных облигаций по тем кредитам, по которым возросла вероятность дефолта. В свою очередь, АИЖК будет предоставлять гарантии на эти кредиты. "Дефолтные" облигации банков, заверенные гарантиями АИЖК, будут включены в ломбардный список Центрального банка России, что позволит обеспечить рефинансирование кредитов и поднимет ликвидность банков. Объем средств, которые будут выделены правительством на работу этого механизма, составляет 200 миллиардов рублей. При этом большинство правительственных денег, по словам министра финансов России Алексея Кудрина, АИЖК получит в виде кредитов.
Казалось бы, механизм спасения ипотеки найден. Но тут возникает следующий вопрос: чем обеспечены гарантии АИЖК, которые предоставляются на "дефолтные" (то есть "высокорискованные") ипотечные облигации?
Оказывается, они обеспечены долговыми обязательствами самого заемщика. То есть, потерявший источник дохода заемщик, получая право на отсрочку платежей, де факто берет еще один кредит сроком на один год. Ставка по этому кредиту не фиксирована, она зависит от ставки рефинансирования ЦБ и на сегодняшний день составляет 13 процентов. Таким образом, человеку, потерявшему возможность расплачиваться по одному кредиту, тут же навязывают второй, что еще более усугубляет долговую нагрузку заемщика.
Другие статьи:
Современная банковская система России
Второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков на паевой и акционерных основах. Параллельно с созданием к ...
Основные критерии и виды инвестиционной деятельности банков
Инвестиции - совокупность затрат в форме долгосрочных вложений капитала в промышленность, сельское хозяйство, транспорт, строительство и другие отрасли хозяйства. Целью инвестиционной деятельности является получение предпринимательского д ...
Сущность банков
В соответствии с банковским законодательством банк — это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции. Важнейшим требованием здесь выступает не только то, что они осуществляют данные операции, ...
